Авторы: Marius Zaharia, Dahee Kim
Биткоин, неоднократно осужденный за неустойчивость и нареченный, по некоторым оценкам, пузырем, может сыграть главную роль на рынке денежных переводов. Биткоин как механизм перевода а не средство оплаты, обходит транзакционные сборы банков.
Такие стартапы, как Bitspark, Bloom, Payphil, coins.ph и подразделение денежных переводов Satoshi Citadel Industries (SCI) Rebit на Филиппинах, пытаются превратить процесс денежных переводов в биткоинах в бизнес-модель.
Команды стартапов прокомментировали сложившуюся ситуацию вокруг биткоина:
Снижение ликвидности на бирже криптовалют и неопределенность регуляторов на данный момент ограничивают количество денежных переводов в сети биткоина. Но, если криптовалюты переживут все невзгоды рынка, традиционные предприятия останутся в прошлом.
Многие из начинающих компаний, таких как Bitspark, не совершают сделки напрямую с клиентами, а вместо этого предоставляют бэкенд-механизм. Предприятия оценивают, сколько денег им потребуется в течение дня, покупают биткоин заранее и продают его за фиатную валюту в принимающей стране. Это означает, что они не обладают криптовалютой на протяжении длительного времени, а транзакции клиентов совершаются за считанные минуты, а не дни.
Джордж Харрап, исполнительный директор Bitspark, компании, которая осуществляет переводы для десятков магазинов в Гонконге, Филиппинах, Индонезии, Вьетнаме, Пакистане, Нигерии и Гана, отметил:
Биткоин хорош как механизм перевода средств по всему миру.
28-летняя Кейт Капрал, филиппинка, работающая в международной компании в Инчхоне (Южная Корея), сказала, что она сэкономила «огромные» суммы на переводах, отправляя деньги домой с помощью Rebit.
Я могу сказать точно, что деньги, которые я отправила, были получены моей семьей в полном размере. Биткоин-переводы ,действительно, выгодны для многих филиппинцев ... поскольку каждый цент, который мы отправляем, очень важен для нас.
Снижение спроса на криптовалюты в странах с менее развитой экономикой означает, что цены на биткоин стали ниже, поэтому отправка $100 в Индонезию или Филиппины означает, что до получателя доходит сумма большая, чем $100. Без банковских сборов частные предприниматели могут взимать со своих клиентов на 25%-75% меньше.
Но эта модель практически не имеет преимуществ на рынках с крупными филиппинскими сообществами, по сравнению с Гонконгом и Сингапуром, где высокая конкуренция, а комиссия низкая: примерно 1-2 % по сравнению с 10-15% в Южной Корее.
Rebit на данный момент отправляет деньги в Филиппины в основном из Южной Кореи, Японии и Канады, но в дальнейшем планируется расширение на Ближний Восток.
Проблемы ликвидности
Гиганты Western Union и Moneygram, которые доминируют на рынке денежных переводов, тестируют (XRP) Ripple, криптовалюту менее централизованную, чем биткоин. Но трансформация отрасли неизбежна.
По оценкам Всемирного банка, стоимость биткоина в мире составляет около $160 млрд. Это означает, что локальные криптобиржи не могут справиться с денежными потоками более крупных предприятий.
Пражит Нану, исполнительный директор и соучредитель InstaReM, который переводит деньги в более чем 60 стран, прокомментировал проблему ликвидности.
Как только вы начинаете зарабатывать по $10-15 млн в день, ликвидность становится настоящей проблемой. Стартапы стараются не хранить биткоин более нескольких минут из-за его волатильности.
Биткоин теперь торгуется по цене примерно $10 000, что в 10 раз выше, чем год назад, но при этом в 2 раза ниже цены на декабрь 2017 года: и подобные скачки цены на криптовалюту – это нормально в сфере цифровых активов.
Соучредитель SCI Мигель Кунета сказал:
Мы начали в 2014 году, когда биткоин потерпел крах и упал с $1000 до $200-$300, и, к счастью, наша бизнес-модель не скатилась до уровня спекуляции. Мы просто используем биткоин как механизм трансфера средств. Мы стараемся конвертировать его в фиатную валюту как можно скорее.
Неоднозначные правила
Кунета говорит, что Rebit был одобрен только филиппинским центральным банком в прошлом году. По его словам, Южная Корея отказалась от запрета на торговлю криптовалютами, что выглядело обнадеживающе, но в Сеуле и в других регионах нет четкой политики в отношении индустрии.
В Сингапуре стартап Toast отказался от использования биткоина для денежных переводов, чтобы получить лицензию. Теперь проект переводит деньги традиционным способом, но планирует предлагать кредиты и страхование с использованием технологии блокчейн и смарт-контрактов – продукта, предлагаемого основным конкурентом биткоина – сетью Эфириум.
Основатель Toast, Аарон Сивуку, прокомментировал положение дел с получением лицензии.
Очень сложно получить лицензию на перевод денег в Сингапуре или где-либо еще, потому что регуляторы до сих пор не определились с отношением и регулированием криптоиндустрии.