Автор: The_Phoenixed_Banker
Я решил написать пост, который, по моему мнению, поможет сообществу лучше понять банковский ландшафт.
В течение 10 лет я работал в крупном финансовом учреждении, однако оставил банковскую отрасль около четырех месяцев назад, чтобы воспользоваться другими возможностями. На момент ухода я занимал пост вице-президента по технологиям и преимущественно управлял общей внутренней ИТ-поддержкой, взаимодействуя с поставщиками и занимаясь, в дополнение, услугами обработки платежей. Основная часть моих обязанностей заключалась в том, чтобы гарантировать, что все услуги поставщиков, с которыми я работал, соответствовали нормативным и банковским стандартам. В дополнение к этому я также разрабатывал часть ИТ-стратегии, целью которой являлась оценка новых услуг, предлагаемых компаниями, занимающимися обработкой платежей, с которыми мы на тот момент работали. Я большой сторонник Ripple, и вопросы, рассмотренные ниже, основаны по большей части на моем опыте работы в банковской отрасли и моих знаниях о данном продукте.
Регулирование
Преодоление отраслевого регулирования и соблюдение всех стандартов соответствия, установленных политикой банка, является самым большим препятствием для любого поставщика IT-решений.
Несоблюдение этих требований поставщиком обычно приводит к немедленному выводу оборудования из эксплуатации и разрыву всех отношений.
Для проверки соблюдения всех стандартов банками ежеквартально проводятся внутренние аудиты каждого поставщика (SOX, PCI, AML, Frank Dodd и т. Д.), полугодовые независимые аудиты (PwC) и ежегодные тесты на бизнес-этику.
Таким образом, каждый год поставщику необходимо пройти в общей сложности 6 аудитов и тест.
Если в ходе проверки были найдены несоответствия, у поставщика есть 6-12 месяцев (в зависимости от серьезности находки) на их исправление. Хотелось бы отметить, что после моего ухода мне сразу предложили две позиции в других крупных банках, которые хотели улучшить ИТ-требования. Подводя промежуточный итог, скажу, что для того, чтобы стать успешным поставщиком в банковской сфере, вам необходимо разрабатывать продукты, которые не только соответствуют нормативным требованиям, но и легко адаптируются к внутренним стандартам соответствия банков.
На мой взгляд, тот факт, что Ripple успешно заключил договоры о сотрудничестве с 100 банков, означает, что они тщательно подготовились к работе в данной сфере. Банк не выбрал бы Ripple, если бы компания не прошла все аудиты и тесты или не согласилась бы продолжать делать это на регулярной основе. Более того, требования становятся еще более жесткими, когда речь идет о трансграничных платёжных решениях.
C точки зрения ИТ-стратегии Ripple имеет ряд конкурентных преимуществ. Во-первых, их внимание изначально было сосредоточено на областях, где обрабатываются трансграничные транзакции.
Когда банки исследуют новые сервисы, они анализируют, как продукт впишется во всю инфраструктуру банка и какие будут издержки на внедрение. В данной сфере малейший перебой в работе представляет собой огромную проблему, а цена ошибки может составлять сотни миллионов долларов.
Именно поэтому совместимость настолько важна.
Все продукты в рамках одного банка сильно переплетены между собой. То, что, по вашему мнению, не оказывает влияния, может быть очень важным и должно быть учтено, даже если это не является очевидным. Совместимость с другими блокчейн-решениями уменьшает количество работы, которую Ripple необходимо проделать, чтобы адаптировать продукт под нужды банка. Это не просто партнёрство, а глубокое понимание услуг, предлагаемых другими организациями, и поиск точек пересечения с ними для создания решения, которое нужно клиенту.
Сейчас технология блокчейн начинает массово внедряться и тратить большое количество времени на имплементацию решения для каждого клиента – непозволительная роскошь. Ripple прекрасно это осознает и передаёт данные мысли о взаимодействии во время различных отраслевых конференций, таких как Swell.
Заключение партнерства с IBM было для Stellar большой победой. Я говорю об этом, потому что большинство, если не все финансовые учреждения, все еще полагаются на технологию мэйнфреймов (высокопроизводительных серверов, предназначенных для использования в критически важных системах из-за их большой отказоустойчивости). Это подтверждает и большой спрос на разработчиков кобальта. Мейнфреймы обрабатывают 90% транзакций в мире в настоящее время, поэтому партнёрство с IBM по существу поможет Stellar войти на данный рынок, минуя высокие барьеры. Однако, с точки зрения финансового учреждения, компания все еще должна будет проходить ежеквартальные и ежегодные проверки и тесты.
Предположим, IBM (или MasterCard) отправятся в банк и скажут: «Теперь мы можем делать то же самое, что и Ripple через Stellar».
Банк скорее всего ответит: «Задолго до того, как мы примем на вооружение эту новую технологию, нам нужно получить доступ к системному бэкенду (то есть программно-аппаратной части), изучить его в малейших подробностях, проверить на соответствие всем правилам, дождаться исправления всех полученных замечаний прежде, чем мы сможем рассмотреть его использование. А затем мы будем проводить подобные проверки до 6 раз в год».
Таким образом, Stellar нужно подтвердить, что они согласны с этими условиями и что все работы будут выполнены в течение заданного периода времени.
Я считаю, что пространство достаточно велико, чтобы обе компании нашли свою аудиторию, однако Ripple имеет больше шансов. IBM может поспособствовать Stellar с достижением соответствия всем нормативным и аудиторским требованиям банков, но, на мой взгляд, к тому времени, когда они будут готовы, Ripple уже будет на пять шагов впереди.
Я думаю, что Stellar также будет успешным, только по-своему. Лидерам отрасли необходимо от 1 до 3 лет, чтобы утвердить и внедрить новую услугу. У нового поставщика в этом пространстве может уйти 3-5 лет, но так как у Stellar есть IBM, время сокращается до 2-4 лет. В свою очередь, Ripple уже подписал контракт с 100 банками, они явно находятся на шаг впереди. Я не удивлюсь, если узнаю, что они вложили больше средств в достижение высокой совместимости, чем в разработку самого продукта.
Я опубликовал данный пост, потому что уверен, что мой опыт поможет понять, что действительно нужно учесть для успешного принятия новой технологии банком. Я верю, что Ripple, Stellar и OmiseGo будут успешными. Мне очень интересно узнать, сколько времени потребуется Stellar для подписания контракта с каким-либо банком. Я думаю, что это произойдет не раньше, чем через пару лет.